¿QUÉ ES EL SEGURO DE COMPENSACIÓN DE TRABAJADORES?

El seguro de compensación para trabajadores, también conocido en inglés como workers’ comp, es un tipo de póliza diseñada para cubrir los gastos médicos de un empleado y otras pérdidas en caso de una lesión relacionada con el trabajo. Algunas empresas están obligadas por ley a tener una póliza de compensación para trabajadores.

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¿Qué Cubre el Seguro de Compensación Para Trabajadores?

El seguro de compensación para trabajadores tiene la intención de hacer tres cosas:

  1. Brinda asistencia financiera a los empleados lesionados
  2. Protege tu empresa en caso de demandas
  3. Minimiza el riesgo de demandas de los empleados

A continuación, profundizaremos en las formas específicas en que el seguro de compensación para trabajadores ofrece estas protecciones.

PROPORCIONA ASISTENCIA FINANCIERA PARA EMPLEADOS LESIONADOS

Una póliza de compensación para trabajadores beneficia a tus empleados lesionados al proporcionar:

  • Reembolso de gastos médicos y de rehabilitación: Si un empleado se lesiona debido a un incidente relacionado con el trabajo (como una caída en el trabajo), el seguro de compensación para trabajadores cubrirá el costo de cualquier procedimiento médico o rehabilitación que el empleado necesite para recuperarse.
  • Salarios de reemplazo: Si una lesión en el trabajo hace que un empleado no pueda trabajar, tu póliza de compensación para trabajadores pagará salarios parciales al empleado durante un período de tiempo específico.
  • Beneficios por muerte: en el caso de una lesión fatal relacionada con el trabajo, tu póliza de compensación para trabajadores pagará beneficios por muerte a la familia del empleado.
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PROTEGE TU EMPRESA EN CASO DE DEMANDA

En caso de que una lesión no esté cubierta por el seguro de compensación para trabajadores, es posible que un empleado demande a tu empleador por el costo de los gastos médicos y la compensación perdida. El seguro de compensación para trabajadores existe para ayudarte a cubrir los gastos legales incurridos por la empresa durante el curso de una demanda.

MINIMIZA EL RIESGO DE DEMANDAS DE EMPLEADOS

En caso de que una lesión no esté cubierta por el seguro de compensación para trabajadores, es posible que un empleado demande a tu empleador por el costo de los honorarios médicos y la compensación perdida. El seguro de compensación para trabajadores existe para ayudar a cubrir los honorarios legales incurridos por la empresa durante el curso de una demanda.

¿Necesito un Seguro de Compensación Para Trabajadores?

El seguro de compensación para trabajadores se administra a nivel estatal y cada estado tiene sus propias reglas, regulaciones, y requisitos. La mayoría de los estados exigen que tengas esta cobertura si tienes uno o más empleados (sin incluirte a ti mismo). Algunos estados solo requieren que tengas una póliza cuando tu empresa alcance tener tres o cinco empleados.

No importa en qué estado te encuentres, te recomendamos encarecidamente que sigas esta recomendación:

Si tu empresa tiene uno o más empleados, debes invertir en una póliza de seguro de compensación para trabajadores.

Incluso si tu empresa no ha alcanzado la cantidad de empleados para los que tu estado requiere cobertura, solo un accidente podría generar gastos médicos o legales lo suficientemente altos como para poner en riesgo todo tu negocio.

Chart: Yearly cost of workplace injuries $151 billion (2016)

Si tu empresa cumple con los criterios para la cobertura de compensación para trabajadores exigida por el estado y tu te niegas a comprar una póliza, no cumplirás con la ley y podrías estar sujeto a sanciones severas. Las multas de hasta $10,000 USD no son infrecuentes por incumplimiento. Algunos estados incluso lo consideran un asunto penal, punible con tiempo en prisión.

El menú desplegable a continuación describe los conceptos básicos de los requisitos de compensación para trabajadores de cada estado.

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Workers Compensation Requirements in Your State

¿Cuánto Cuesta el Seguro de Compensación Para Trabajadores?

El costo promedio del seguro de compensación para trabajadores en todos los lugares e industrias es de aproximadamente $0.47 USD por hora por empleado. Esto significa que si tienes un solo empleado que trabaja un horario estándar de tiempo completo (40 horas por semana, 2,080 horas por año), el costo anual de tu póliza de compensación para trabajadores será de alrededor de $978 USD.

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Dicho esto, hay varios factores que contribuyen a las diferencias de costos entre las pólizas de compensación para trabajadores. Éstos incluyen:

  • El local
  • La industria
  • El número de empleados
  • Historial de reclamaciones
  • La nómina total anual

¿Cómo Obtengo un Seguro de Compensación Para Trabajadores?

En la mayoría de los estados, se puede comprar un seguro de compensación para trabajadores a través de proveedores de seguros estándar. Si tu empresa tiene un historial de reclamos deficiente, es posible que debas obtener cobertura a través de un programa administrado por el estado. Estas pólizas tienden a ser más costosas, pero si no puedes comprar cobertura de un proveedor estándar, esta es la única forma de asegurar que cumplas con la ley.

Preguntas Frecuentes

¿La compensación de los trabajadores cubre todas las lesiones relacionadas con el trabajo?

No. Hay ciertos incidentes que no califican para la cobertura. Por ejemplo:

  • Lesiones relacionadas con drogas o alcohol
  • Lesiones por peleas o altercados iniciados por tus empleados
  • Lesiones causadas durante violaciones de la política de la empresa.
  • Lesiones de contratistas independientes
  • Un seguro de compensación para trabajadores tampoco puede compensar ninguna multa por violaciones de OSHA.

¿Los dueños de negocios cuentan como empleados?

En la mayoría de los estados, no. Sin embargo, algunos estados permiten que los propietarios únicos se cubran bajo este tipo de póliza.

¿La compensación de los trabajadores está incluida en un BOP?

No. Las tres coberturas estándar incluidas en la póliza de propietario de un negocio (BOP o business owner's policy en inglés) son el seguro de responsabilidad civil general, el seguro de propiedad comercial, y el seguro de interrupción del negocio. El seguro de compensación para trabajadores no está incluido.

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